Коммерческие банки Англии

Реферат: Коммерческие банки Англии

Вторым уровнем Британской банковской системы являются коммерческие банки и финансовые компании.

Система британских коммерческих банков сильно дифференцирована. В ней действует принцип специальных банков. При этом наблюдается 2 тенденции. С одной стороны, специализация является попыткой приспособления банков к изменениям денежного спроса и предложения. С другой стороны, существует тенденция к расширению операций крупнейших коммерческих банков и сберегательных касс за рубежом.

Сгруппировать британские банки не так просто. Банк Англии делит оперирующие в Англии коммерческие банки на 3 группы:

1. депозитные банки (розничные (retail banks) или "банки главной улицы ("high street banks"));

2. учетные дома;

3. акцептные дома, иностранные банки, прочие банки.

Депозитные банки

К важнейшим депозитным банкам Англии относятся клиринговые банки. Это самые большие акционерные банки, которые связаны клиринговыми обязательствами. После последних наиболее крупных слияний в конце 60-х годов во главе всех клиринговых банков стоит "большая четверка": Barclays, National Westminster, Midland, и Lloyds. К этим гигантам следует добавить с небольшой оговоркой еще 2 банка - "Уильямс энд Глайнс" (контролируется "Стандарт Чартед") и "Каутс" (контролируется "Нешнл Вестминстер"). Эти шесть банков в настоящее время располагают в Англии и Уэльсе более чем 12 тыс. отделений. В Шотландии и Северной Ирландии английским крупнейшим банкам запрещается открывать филиалы, поэтому они имеют здесь множество участий в местных депозитных банках, чтобы и в Шотландии и в Северной Ирландии получить возможность оказывать влияние на политику коммерческих банков. На эти 6 банков (включая их дочерние компании) выпадает почти 90% объема операций всех депозитных банков и половина всех стерлинговых вкладов в банках Великобритании. По сравнению с другими странами английские банки-гиганты занимали в начале 70-х годов ведущие позиции, однако в начале 80-х годов их положение ухудшилось.

Крупнейший банк Великобритании - "Барклайз бэнк". Вокруг него группируется множество дочерних компаний, что типично и для других банков-гигантов. Кроме "Барклейз Бэнк Ю.К. Менеджмент Лимитед", существуют еще дочерние компании, в которых "Барклайз бэнк" имеет 100% участие. Это - "Барклайз Меркант Лтд" с 1650 филиалами в 50 странах, "Барклайз Иншурэнс Сервис Компани Лтд." (в качестве страховой компании) и "Барклайз бэнк траст компани". Стоит еще назвать компанию "Барклайз Экспорт энд Файненс Компани Лтд.", которая проводит операции лизинга, экспортного финансирования и факторинга. Существует еще много более мелких дочерних компаний.

Основные операции клиринговых банков - принятие вкладов и выдача кредитов. Клиринговые банки осуществляют платежи для крупных, средних и мелких промышленных предприятий, а также для населения. Платежный оборот между этими банками происходит в рамках клирингового соглашения, что означает зачет взаимных требований и перевод сальдо. В 70-е годы ежегодно засчитывалось около 1 млрд. фунтов стерлингов по чекам между этими банками. У клиринговых банков сильно проявляется тенденция к универсализации, и они все больше оказывают небанковские услуги. Услуги охватывают подготовку индивидуального строительства, обслуживание финансовых операций промышленности, подготовку и финансирование экспорта, сдачу в аренду предприятиям компьютеров для начисления заработной платы и т.п.

Новым для клиринговых банков стало посредничество в страховании жизни и организации путешествий. Все это позволяет охарактеризовать клиринговые банки как финансовые конгломераты, у которых банковские операции стали лишь частью общей деятельности.

Либерализация финансовых рынков и прогресс в коммуникационных и компьютерных технологиях создали благоприятные возможности для постоянного расширения предоставляемых услуг. Высокая конкуренция же в сфере банковских услуг подвинула банки к объединению с другими финансовыми институтами. Ярким примером такого процесса стало образование крупнейшего в Великобритании банковского финансового объединения - Hong Kong and Shanghai Banking Corporation Holdings, занимающего 9 место в мире. В это объединение вошли международные, в основном, азиатского происхождения, капиталы и 2 британских банка - Samuel Montagu и Midland Bank.

Сфера интересов группы - Азия, Гонконг, Австралия, Новая Зеландия, США, Канада и Великобритания. В ней представлены специализированные объединения и фонды, в частности, Wardly Group в составе Hohg Kong Bank Group и Montagu Private Equity в составе Midland Group.

Спектр оказываемых группой услуг практически не ограничен:

" розничное и корпоративное обслуживание;

" расчетные операции по обслуживанию торговли;

" индивидуальный и инвестиционный банковский сервис;

" услуги на рынке капиталов;

" потребительское и коммерческое финансирование (финансирование покупок в рассрочку);

" управление пенсионными и инвестиционными фондами;

" опекунский контроль над различными видами собственности по доверенности;

" страхование;

" услуги по безопасности и охране.

К клиринговым банкам следует отнести такой банковский институт управления почтовыми переводами, как "Нешнл Жиро" (Girobank), основанный почтовым ведомством в 1968 году, несмотря на долги и серьезные протесты крупнейших банков. "Нешнл Жиро" предоставляет новые почтовые и чековые услуги, что составляет клиринговым банкам серьезную конкуренцию. Был создан центр электронных расчетов в городе Бутл, и "Жиро" обслуживает почтовые платежи с помощью сети отделений в 22 тыс. почтовых служб. Уже в 1973 году он имел более 500 тыс. клиентов в промышленности и среди населения. В отличие от клиринговых банков, которые берут высокие и часто непредсказуемые сборы за переводы, "Нэшнл Жиро" взимает плату на основе корректных и опубликованных ставок. Вместе со специальным банком "Меркантил Кредит" дает в качестве почтовых услуг кредиты на срок до 5 лет на льготных условиях. Кроме того, "Нэшнл Жиро" сотрудничает с подобными предприятиями других стран. К депозитным банкам относятся так называемые финансовые дома, к которым принадлежат, прежде всего, специальные банки потребительского кредита. Около 2/3 их активных операций приходится на потребительские кредиты в рассрочку, в свою очередь более 60% этих кредитов составляет финансирование покупок автомобилей. Для оформления выдачи потребительского кредита клиент заполняет аппликационную форму. После анализа содержащихся в ней данных банк принимает решение о возможности предоставления кредита. Перед выдачей определяется размер ссуды и срок ее погашения. В настоящее время ссуда выдается на сумму свыше 500 ф. ст., кратные 100, а верхнего лимита нет. Частным лицам предоставляется возможность страхования погашения ссуды. Максимальный срок пользования ссудой - 5 лет.